聊聊 Wise 企业账户 90 天新规：对 Affiliate 有什么影响？

Wise 企业账户

Hi，我是 Peter。

我算是 Wise 的老用户了，从它还叫 TransferWise 的年代一路用到现在，手上有两个企业账户，一个个人账户。

在我看来，它一直是对自由职业和跨境收款很友好的平台工具。

这次改动针对香港企业账号，把事情整理一下，顺便聊聊，我觉得企业账户该怎么配。

说明：本文是个人经验和公开信息的整理，牌照信息以各平台官网及监管机构名册为准，条款以各平台最新协议为准，不构成任何财务、法律或投资建议。

01改了什么

就在刚刚，Wise 向香港企业账户用户发出通知：企业账户客户协议的第 12.1(b) 节做了修订，适用于持有人在香港的所有 Wise 企业账户。

继续使用 Wise，即视为接受更新后的条款。

新增内容的大意是：

Wise 账户不是银行账户，也不是储值工具。账户收到资金后，需要在 90 个日历日内提取或者用于后续用途（汇款、换汇都算）。

如果超期未处理，或者把账户当银行、储值工具使用，Wise 可能会强制提取账户内的所有资金——汇款手续费和汇率按其定价页计算。情节严重的，账户可能被暂停或停用。（大意转述，以官方条款原文为准。）

下面是发到邮箱的原始通知：

Wise 发出的协议更新通知，适用于香港所有企业账户

一句话概括：Wise 后续只允许钱从它这里过，不允许钱在它这里住。

还有一个容易被误读的地方：账户每月都有进出，只要其中有一笔钱收进来之后 90 天既没提走也没换掉，这部分资金就落在新规覆盖范围内。

我自己的账户就是这种情况——每月有流水，但有一笔余额放了很久没动，正好是新规瞄准的典型画像。

02对 Affiliate 有什么实际影响

先说清楚这次更新为什么值得看， Wise 是很多 Affiliate 都在使用的收款工具。

Wise 可以线上开户，接收各家网盟的美元电汇比较方便，回款到账后换汇、转账也快。

手续费谈不上便宜，但它实实在在解决了很多人的收款问题，尤其是离香港远的圈友，为了开个户特意跑一趟香港，机票住宿加请假，成本比手续费高多了。

这种线上就能搞定的账户，对大多数人来说已经是最优解。

对平时只把 Wise 当资金中转通道的人来说，这次新规影响相对有限；真正需要调整的，是把 Wise 当作主力企业账户，甚至长期存放余额的一批人。

03虚拟+实体银行企业账户，2+2配置

这才是这次条款更新真正提醒我们的事。

线上账户开户快、回款方便，但它的另一面这次也看到了：条款改变，你就要行动。

今天是 90 天规则，明天可能是别的。再加上账户本身的风控审查（source of funds、账户用途核查），把全部身家押在任何一家线上账户上，从业务角度看非常致命。

所以线上账户再好用，也不能作为唯一的企业账户，必须有线下的本土实体银行打底。

我认为比较稳的配置是 2 家实体银行 + 2 家虚拟银行：

实体银行，放利润和留存资金

受存款保障、法律属性最清晰，也是审计和长期经营的根基。开两家是为了互备，银行也会风控，一家账户被审查冻结，另一家还能正常收付。

虚拟银行，做收款和付款通道

一家主力收网盟回款，一家备用兼付广告费和订阅费。同样互为备份，哪家条款突变或者账户被卡，业务不断。

04 一点思考

多个账户各管各的事，任何一方出问题，都影响不到整体业务连续性。

做 Affiliate 本来就是跟不确定性打交道的行当，广告账户我们都知道要备几个，收款账户是一样的道理。

回到这次的 90 天规则，放进这个框架里就很好处理：Wise 继续当收款通道用，它的优势都还在。收到的钱定期转去实体银行，账户里只留周转金。

牌照决定平台性质，有备无患。